(098) 035-78-13
готовых проектов домов онлайн!

Іпотечне кредитування на


Людкевич Г. Іпотечне кредитування на практиці // Янус Нерухомiсть. 2002 . №14. C. 13

Ринок іпотечного кредитування почав швидко розвиватися за останні кілька років. Одними з перших банків, які активно і системно почали пропонувати такі послуги на вторинному ринку нерухомості, були АКБ "Правекс-Банк" та КБ "ПриватБанк".
Державні програми забезпечення громадян житлом (з низькими процентними ставками) не мають достатнього фінансування. В Україні потребують житла майже 2,3 млн. сімей, з них 650 тисяч — пільговики, яких житлом повинна забезпечити держава. Програма кредитування молодіжного житлового будівництва в Україні передбачає фінансування у розмірі 77 млн. грн. на 2002 рік. Цього вистачить орієнтовно на 1500 квартир для молодих сімей. Але цього явно недостатньо. Що ж залишається робити "нормальним" людям? Є два шляхи. Інвестиції у первинний ринок, наприклад через ХК "Київміськбуд", або купівля у кредит на вторинному ринку нерухомості.
Первинний ринок житла, яке пропонується для інвестування громадянам, має суттєве обмеження — пропонуються квартири (через певний час) тільки там, де будує будинки забудовник. Дешевше, ніж на вторинному ринку, квартира покупцеві (інвестору) не обійдеться. Але є перевага — новизна житла.
На вторинному ринку покупець може взяти кредит і вибрати для купівлі квартиру у будь-якому районі міста. В об'єктивних умовах, що склалися (високі порівняно з західними банками процентні ставки на кредити для купівлі житла 7-8%), є можливість взяти кредит у комерційному банку, у валюті 14-16% річних (у гривнях 26-30%).
Практика показує, що за останній рік кількість покупців квартир у Києві, які беруть кредит для купівлі, різко зросла. Це свідчить про зростання сегменту покупців, які мають частину грошей для купівлі квартири і досить стабільні доходи, з яких можна оплачувати кредит і відсотки по кредиту. Основні причини — економічне зростання в Україні, бажання інвестувати накопичення у валюті внаслідок невпевненості у стабільності долара.
Тож усе більше банків починають пропонувати свої послуги по іпотечному кредитуванню. Схеми надання таких кредитов у різних банках принципово не відрізняються, хоча є певні відмінності, що стосуються самої процедури отримання кредиту та вартості послуг. Крім того різні банки по-різному співпрацюють (чи не співпрацюють) з агентствами нерухомості. Всі ці особливості і відмінності клієнтові розкажуть і пояснять в рієлторських фірмах, які надають послуги по отриманню кредитів у банках.
Як правило, банки нараховують проценти на залишок кредиту, тому щомісячні платежі позичальника — найбільші протягом першого року. Банк "Аваль" (5 КФ), наприклад, розраховує щомісячні платежі позичальника за іншою схемою, яка прийнята в основному російськими банками. Суть її полягає в тому, що клієнт-позичальник сплачує банку кожного місяця одну і ту ж суму протягом усього терміну дії кредитного договору. Які у цьому зручності для клієнта? Клієнт завжди знає: щомісяця треба заплатити банку одну і ту ж суму, яку він вносить у будь-який зручний для нього час у найближче відділення банку "Аваль", причому це не виключає дострокове часткове (чи повне) погашення кредиту — щомісячні платежі не змінюються, зменшується тільки строк погашення кредиту.
Для порівняння умов кредитування різних банків пропонується таблиця, у якій при однакових вхідних даних (вартість квартири 25000 дол., розмір кредиту 12500, строк кредиту 5 років), подається ще й ряд інших похідних показників. Є кілька особливостей при оформленні кредиту у різних банках, тому деякі показники орієнтовні.

Клієнти часто запитують:" Чому я не можу піти сам у банк і взяти кредит?". Відповідаємо: "Можете", але:
- не всі банки працюють з клієнтами напряму (банку невигідно консультувати велику кількість потенційних позичальників, з яких не всі стануть клієнтами банку, — додаткові витрати, розширення штату і т.п.);
- для цього вам потрібно уже .мати підібраний об'єкт нерухомості (квартиру), причому вона повинна відповідати критеріям (які формує банк), а про це ви навряд чи знаєте;
- мінімальний щомісячний доход клієнта банки оцінюють по різному;
- банк не видасть кредит під заставу квартири, купівля якої пов'язана з отриманням дозволу органів опіки і піклування, бо ці питання вирішувати немає кому;
У той же час агентство нерухомості, яке співпрацює з банком (банками):
- порадить, виходячи з ваших конкретних умов, з яким банком вигідніше співпрацювати (взяти кредит);
- безплатно (як правило) проконсультує по всіх питаннях, пов'язаних з отриманням кредиту;
- розрахує усі ваші витрати, у т.ч. щомісячні платежі по погашенню кредиту (навіть для кількох банків — для порівняння);
- менеджер агентства підготує усі необхідні документи для банку;
- може виступити вашим поручителем;
- при необхідності підбере вам квартиру, враховуючи ваші умови і вимоги банку;
- зробить попередню оцінку квартири;
- попередньо узгодить розмір і умови кредиту (не треба наперед сплачувати 220-500 грн. за оцінку квартири).
На жаль, неможливо викласти усі особливості, пов'язані з практичними аспектами іпотечного кредитування, тому з такими питаннями краще звертатись в агентства нерухомості, які співпрацюють з банками і надають такі послуги.
До речі, в Росії, де ринок таких послуг уже сформувався, послуги агентств нерухомості, пов'язані з наданням кредиту, коштують 500-600 доларів. У нас — поки у кілька разів дешевше.

№ п/п
Найменування показників
АППБ "АВАЛЬ"
ЗАТ "Ощаджитло"
Ощад банк (грн.)
АКБ "Правекс Банк"
КБ "Приват Банк"
AT "Укрінбанк"
1
Вартість квартири
25000
25000
25000
25000
25000
25000
2
Сума кредиту
12500
12500
12500
12500
12500
12500
3
Строк кредиту
5
5
5
5
5
5
4
Процент по кредиту
14%
14%
26%
15%
14%
19,5%
5
Перший внесок за квартиру
12500
12500
12500
12500
12500
.12500
6
Всього додаткових платежів (мито, послуго нотаріуса, агентства, БТІ)
612
3350
762,5
975
724
2068,5
7
Всього оплат на момент підписання договору купівлі-продажу
13100
15850
13262,5
13475
13224
14568,5
8
Місячні платежі по 1-му року
290,85
339,58
452,08
348,96
339,58
391,15
9
Збільшення вартості квартири на %
17,50
17,50
32,50
18,75
19,30
24,38
10
Виплата процентів за 5 років (%)
4375
4375
8125
4687
4375
6093,75

 
Поиск проекта:
Поиск проекта по коду:


НАШИ ПРОЕКТЫ
НАШИ ПРОЕКТЫ | проектов домов
Проект недели
Проект недели | проектов домов
Код: 020-10
Общая площадь: 247.31 м.кв
Жилая площадь: 98.22 м.кв
 
Проект месяца
Проект месяца | проектов домов
Код: Z99
Общая площадь: 126.9 м.кв
 
Стоимость: 9960 грн.
Проект года 1
Проект года 1 | проектов домов
Код: Zx24
Общая площадь: 166.1 м.кв
 
Стоимость: 13920 грн.
Проект года 2
Проект года 2 | проектов домов
Код: h-217
Общая площадь: 217.45 м.кв
Жилая площадь: 109.87 м.кв
 
Проект года 3
Проект года 3 | проектов домов
Код: 005-08
Общая площадь: 260 м.кв
Жилая площадь: 124 м.кв
 
 
 
 
g